最近，金融數(shù)據(jù)圈風聲不斷。

9月6日，位于杭州的大數(shù)據(jù)風控平臺杭州魔蝎數(shù)據(jù)科技有限公司被警方控制，高管被帶走，相關服務癱瘓。

同日，有信息稱另一家提供大數(shù)據(jù)風控服務的新顏科技人工智能科技有限公司高管被帶走協(xié)助調(diào)查。

9月11日，位于杭州的公信寶運營方杭州存信數(shù)據(jù)科技有限公司被警方查封。

據(jù)財新報道，中秋節(jié)期間，頭部大數(shù)據(jù)風控公司同盾科技子公司也有相關人員被警方帶走協(xié)助調(diào)查。

“行業(yè)里幾乎每天一條消息，9月，葫蘆數(shù)據(jù)、白騎士、立木征信這些比較大的數(shù)據(jù)風控商都暫停了爬蟲服務，現(xiàn)金貸平臺也都停止放貸。”多位網(wǎng)貸數(shù)據(jù)行業(yè)從業(yè)者表示，他們現(xiàn)在基本都已處于停工狀態(tài) 。

最新消息是，10月21日，杭州警方對51信用卡委托外包催收公司涉嫌尋釁滋事等犯罪開展調(diào)查。

據(jù)記者了解，外包催收公司通過恐嚇、滋擾等軟暴力催收的過程中，數(shù)據(jù)爬蟲公司違規(guī)獲取的通訊錄、地址定位等個人敏感信息也是主要幫兇。

禍起“套路貸”

網(wǎng)絡爬蟲是指按照一定規(guī)則，自動抓取互聯(lián)網(wǎng)信息的程序。

這項技術(shù)并無原罪。一位互金公司的大數(shù)據(jù)風控從業(yè)人員告訴界面新聞，業(yè)內(nèi)稍具規(guī)模的公司為了業(yè)務發(fā)展，比如更加精確的用戶定位和風險控制，都會做爬蟲。通過爬蟲將目標用戶在互聯(lián)網(wǎng)上的分散數(shù)據(jù)收集起來，再作為參數(shù)輸入到模型代碼中，從而實現(xiàn)更為精準的風控。

但問題在于，在隱私保護薄弱、數(shù)據(jù)安全存在漏洞的國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境中，爬蟲技術(shù)往往與信息來源違法、濫用等問題交織在一起。尤其在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，這項技術(shù)濫用會造成嚴重的社會危害，甚至擾亂金融行業(yè)秩序。

“公開的數(shù)據(jù)，你去爬那就是撿，但是私密的數(shù)據(jù)，你去爬那就是偷。”前述風控人員告訴界面新聞記者，很多公司都在利用爬蟲技術(shù)去抓個人隱私數(shù)據(jù)或者政府機關、銀行機構(gòu)的數(shù)據(jù)，“有些網(wǎng)站的反爬蟲策略做得不夠到位，但是又有著比較敏感的數(shù)據(jù)，被爬取數(shù)據(jù)的風險很大。”

一家杭州地區(qū)上市公司互金業(yè)務負責人則向界面新聞記者透露，政府機構(gòu)的網(wǎng)站是爬蟲技術(shù)攻擊的主要對象，很多互金公司都會到社保、公積金和法院網(wǎng)站上去爬蟲。且業(yè)內(nèi)人士普遍認為這種行為并不違法，“以前這是法律的灰色地帶，行業(yè)默認只要不將爬蟲得來的數(shù)據(jù)用于交易，一般就沒有問題。”

不過該人士補充說，經(jīng)過一輪重拳整治后，現(xiàn)在已經(jīng)很少有公司敢再爬未經(jīng)授權(quán)的數(shù)據(jù)了。“現(xiàn)在大家都在等看法院到底如何判決，這將對今后數(shù)據(jù)的開發(fā)和使用劃定紅線，到底是爬取(違法)還是交易(違法)。”

業(yè)內(nèi)人士透露，有能力自建爬蟲隊伍的公司往往已經(jīng)是初具規(guī)模和實力的正規(guī)公司，而在這個行業(yè)中還大量存在著草草搭建的各類互聯(lián)網(wǎng)貸款平臺，既無實力也無人員去自己做爬蟲，這些公司一般是購買同盾科技、百融云創(chuàng)等第三方大數(shù)據(jù)風控公司的服務。在這輪公安機關的整治中，主要目標也集中在這類第三方大數(shù)據(jù)風控公司身上。

實際上，目前爬蟲技術(shù)造成更嚴重的社會危害在于，被應用在“套路貸”的暴力催收上。

套路貸，即小額、短期、含有極高砍頭息的高利貸款。今年的315晚會，披露了一種名為“714高炮”的違法高利貸模式。一個典型的714是，貸款人借1000元只能到手700元，其中300元會以服務費的條目被扣除，且7天后就會接到催收電話。憑借著短周期和砍頭息，這種高炮的年利率甚至高達1500%。

據(jù)財新報道，這輪針對大數(shù)據(jù)風控公司的強監(jiān)管主要是由于公安機關在打擊“套路貸”時，發(fā)現(xiàn)爬蟲為套路貸爬取通訊錄、地址定位等個人敏感信息，引發(fā)命案及相關刑事調(diào)查。有接近公安部的人士認為，在此類案件中，“套路貸是主犯，而爬蟲公司是從犯”。

蘇寧金融研究院院長助理薛洪言認為，用戶信息是金融業(yè)務的源頭，長期以來個人信息獲取及保護層面缺乏明確監(jiān)管要求，為中下游的不少亂象提供了土壤，既包括數(shù)據(jù)采集和交易過程中的隱私保護亂象，也包括數(shù)據(jù)應用階段的騷擾式營銷甚至暴力催收亂象。

大數(shù)據(jù)風控行業(yè)之興

回顧國內(nèi)第三方數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展歷史，你會發(fā)現(xiàn)，這幾乎就是一個和國內(nèi)網(wǎng)貸行業(yè)共生共榮的產(chǎn)業(yè)。而在不少業(yè)內(nèi)人士看來，本次警方對數(shù)據(jù)行業(yè)的高壓調(diào)查，與近半年各省市集中打擊“套路貸”也有很大關系。

盡管今年3·15晚會之后套路貸有了短暫熄火，但據(jù)一位助貸公司員工介紹，從5月開始，行業(yè)里的三方數(shù)據(jù)調(diào)取量和短信渠道發(fā)送量又回到了3·15之前的水平。

上述助貸公司員工表示，在現(xiàn)金貸行業(yè)，很少有老板會花心思自建風控模型。大多數(shù)老板在項目上線前會直接從系統(tǒng)商那里買風控系統(tǒng)，價值在2萬元到8萬元之間。

而這種系統(tǒng)所謂的風控，其實就是自動從同盾、白騎士等三方數(shù)據(jù)公司借調(diào)用戶數(shù)據(jù)。可以說，這些第三方數(shù)據(jù)平臺所提供的服務就代表了這些現(xiàn)金貸平臺的全部風控。

前述上市公司互金業(yè)務負責人告訴界面新聞記者，在現(xiàn)金貸業(yè)務最為火熱的時候，據(jù)其了解，僅2017年上半年杭州地區(qū)就新出現(xiàn)了四五百家現(xiàn)金貸公司，而這些公司基本都會接入同盾等平臺，數(shù)據(jù)來源和風控模型都大同小異。

客觀上，同盾等第三方大數(shù)據(jù)風控公司的出現(xiàn)，降低了線上放貸的門檻，令現(xiàn)金貸公司如流水線上批量復制的產(chǎn)品，被迅速制造出來。

薛洪言認為，數(shù)據(jù)獲取與使用的低門檻，大幅降低了金融領域無證經(jīng)營門檻，大量不具備基本從業(yè)素質(zhì)、缺乏風險意識的機構(gòu)摻和進來，無序競爭，劣幣驅(qū)逐良幣，給互金行業(yè)的治理整頓和可持續(xù)發(fā)展均帶來很大難度。

下面是一位系統(tǒng)商提供給界面新聞記者的可借調(diào)信息名單，表格里打鉤的是建議勾選的項目。可以看到，里面除了有常規(guī)的多頭名單風險名單。還包括支付寶及淘寶數(shù)據(jù)，內(nèi)容詳盡到甚至能包括收貨地址和訂單詳情。而這些信息其實已經(jīng)涉及到侵犯個人隱私。

然而，由于國內(nèi)數(shù)據(jù)收集法律不健全，爬蟲技術(shù)又很成熟，這也讓第三方數(shù)據(jù)公司在監(jiān)管真空的環(huán)境里迎來了自己的甜蜜時光。

根據(jù)億歐智庫2018年11月發(fā)布的《2018中國智能風控研究報告》，截至去年年底，573家金融風控企業(yè)獲得投資金額超過1000億元，其中3成企業(yè)獲得三次及以上的投資。

除了融資，頭部公司的自造血能力也很可觀。據(jù)新流財經(jīng)此前報道，行業(yè)頭部公司同盾科技2016年至2018年的營業(yè)收入分別為6066萬元、2.61億元、5.42億元。

上述系統(tǒng)商也對界面新聞記者表示，目前行業(yè)里大多數(shù)現(xiàn)金貸甲方都會選擇以同盾數(shù)據(jù)為主，輔以白騎士、摩羯科技、新顏科技等其他公司的產(chǎn)品。到今年同盾科技在現(xiàn)金貸行業(yè)的覆蓋率也已經(jīng)高達90%。

但隨著監(jiān)管的重錘落下，這樣的高速發(fā)展也終于畫上了句號。

前述互金業(yè)務負責人透露，對大數(shù)據(jù)風控行業(yè)進行整治，現(xiàn)金貸行業(yè)受波及最大，“因為這類公司離不開(第三方)的數(shù)據(jù)支持。”

監(jiān)管帶來行業(yè)變局

10月初，有媒體透露，行業(yè)正在籌劃《個人金融信息保護試行辦法》，并開始征求各方意見。10月10日，該辦法草稿甚至已經(jīng)通過央行下發(fā)到各家銀行，持續(xù)征求意見。

據(jù)悉，該辦法要求金融機構(gòu)不得從非法從事個人征信業(yè)務活動第三方獲取個人金融信息，也不得以“概括授權(quán)”方式取得信息主體對收集、處理、使用和對外提供其個人金融信息的同意。

如果該辦法正式出臺，銀行需要根據(jù)要求對提供業(yè)務數(shù)據(jù)第三方機構(gòu)進行摸排，對于不能保證數(shù)據(jù)來源合法數(shù)據(jù)供應商，則要停止合作。

對于這一堪稱嚴厲的法規(guī)，數(shù)據(jù)評測機構(gòu)知微科技CEO于霄告訴界面新聞記者：“個人數(shù)據(jù)用于商業(yè)廣告或者金融，問題一直很多，在法規(guī)不健全的情況下，大家普遍都在越界使用。所以對于這個新規(guī)，雖然有些一刀切，但也都在意料之中。數(shù)據(jù)在當今社會屬于超能武器，理應被嚴格管理。”

薛洪言對界面新聞記者分析認為，這輪整治后，短期來看，違規(guī)獲取數(shù)據(jù)的公司將逐步退出行業(yè)，以銀行、巨頭為代表的數(shù)據(jù)應用方也會提高合作機構(gòu)準入門檻，倒逼大數(shù)據(jù)行業(yè)優(yōu)勝劣汰，凈化行業(yè)環(huán)境。數(shù)據(jù)公司的分化會加速中下游數(shù)據(jù)使用方的分化，那些缺乏核心資源、以粗放激進為競爭力的金融創(chuàng)業(yè)機構(gòu)，也將相繼退出行業(yè)。

中長期來看，由于數(shù)據(jù)隱私保護意識的提升是不可逆的，數(shù)據(jù)獲取難度和門檻的提升，會逐步提升數(shù)據(jù)方在金融產(chǎn)業(yè)鏈中的話語權(quán)，繼而重塑金融產(chǎn)業(yè)鏈各方的利潤分配機制和業(yè)務合作模式。