 用互聯(lián)網(wǎng)貸款搞資金池？胡乃軍：想都別想 互聯(lián)網(wǎng)貸款下調(diào)利率 銀行加碼自營(yíng) 本報(bào)記者/郝亞娟/張漫游/上海/北京報(bào)道 商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款轉(zhuǎn)型已進(jìn)行了9個(gè)月，在多項(xiàng)監(jiān)管細(xì)則發(fā)布后，互聯(lián)網(wǎng)貸款下一步的發(fā)展路線不斷明晰。 《中國(guó)經(jīng)營(yíng)報(bào)》記者在采訪中了解到，3月31日，中國(guó)人民銀行公告〔2021〕第3號(hào)（以下簡(jiǎn)稱“央行3號(hào)公告”）發(fā)布后，銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款產(chǎn)品的利率已出現(xiàn)下降趨勢(shì)，市場(chǎng)更是普遍認(rèn)為，此后互聯(lián)網(wǎng)貸款利率下調(diào)是大勢(shì)所趨。而在此趨勢(shì)之下，與銀行合作的金融科技機(jī)構(gòu)，尤其是互聯(lián)網(wǎng)科技流量巨頭，為保證自身利潤(rùn)，或進(jìn)一步壓縮資金方的利潤(rùn)空間。 互聯(lián)網(wǎng)貸款新規(guī)和央行3號(hào)公告的“雙面夾擊”，使得部分銀行已經(jīng)著手調(diào)整與第三方機(jī)構(gòu)合作貸款的模式，由聯(lián)合貸款更多轉(zhuǎn)向分潤(rùn)的助貸模式，或是增加自營(yíng)渠道和產(chǎn)品的建設(shè)。 分潤(rùn)助貸模式已成新趨勢(shì) 近日，有客戶反映稱，微粒貸大范圍調(diào)降了貸款利率，甚至不少用戶的微粒貸利率由早期的日利率萬(wàn)分之五降到了如今的萬(wàn)分之一點(diǎn)五，即年利率為5.475%。 記者從微眾銀行方面獲得回復(fù)，該行表示：“上線以來(lái)，微粒貸的平均利率是呈現(xiàn)下降趨勢(shì)的，這主要得益于我們賬戶運(yùn)維成本持續(xù)下降，為持續(xù)優(yōu)化業(yè)務(wù)定價(jià)、踐行普惠金融進(jìn)一步夯實(shí)了基礎(chǔ)。” 央行3號(hào)公告明示：“所有從事貸款業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)（貸款機(jī)構(gòu)包括銀行、消費(fèi)金融公司、小貸、汽車金融公司等）在網(wǎng)站、移動(dòng)端應(yīng)用程序、宣傳海報(bào)等渠道進(jìn)行營(yíng)銷時(shí)，以明顯的方式向借款人展示年化利率（內(nèi)部收益率，IRR），并在簽訂貸款合同時(shí)載明。對(duì)于采用單利計(jì)算方法的，還需加以說(shuō)明。” 中國(guó)社科院金融研究所金融科技研究室主任尹振濤指出，明示貸款年化利率并明確利率及費(fèi)用構(gòu)成是優(yōu)化信貸市場(chǎng)產(chǎn)品、防止過(guò)度借貸的重要手段。“之前通過(guò)隱瞞、刻意等手段，誘導(dǎo)借貸的行為屢有發(fā)生，在規(guī)定的地方，執(zhí)行規(guī)范化的信息披露十分有必要。” 業(yè)內(nèi)普遍認(rèn)為，央行3號(hào)公告發(fā)布后，銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款的利率降低是大勢(shì)所趨。某頭部消費(fèi)金融公司人士指出，一方面從政策角度來(lái)看，去年發(fā)布新修訂的《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》，為利率上限劃定了新的紅線，盡管不適用于金融機(jī)構(gòu)，但金融機(jī)構(gòu)的利率在政策上是要下行的，特別是在普惠金融方面，應(yīng)持續(xù)降價(jià)讓利；另一方面利率下降是市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的結(jié)果，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，價(jià)格戰(zhàn)是一種優(yōu)勝劣汰的必然選擇。 “比如某些銀行的資金成本達(dá)到4%，加上2%的運(yùn)營(yíng)成本，在與合作機(jī)構(gòu)開(kāi)展聯(lián)合貸款業(yè)務(wù)時(shí)，對(duì)方給到的定價(jià)為8%，也就是說(shuō)銀行的利潤(rùn)空間只能2個(gè)點(diǎn)。在原來(lái)的合作模式下，利潤(rùn)還要壓縮，銀行的獲利空間更小了。”某助貸機(jī)構(gòu)人士表示。 在冰鑒科技研究院研究員王詩(shī)強(qiáng)看來(lái)，貸款利率一旦持續(xù)下降，眾多中小貸款機(jī)構(gòu)盈利空間、業(yè)務(wù)規(guī)模等都將受到重大影響。消費(fèi)金融公司、中小銀行、小額貸款公司等貸款機(jī)構(gòu)與合作機(jī)構(gòu)開(kāi)展聯(lián)合貸款預(yù)計(jì)會(huì)越來(lái)越困難，一些資金成本較高的貸款機(jī)構(gòu)可能因合作機(jī)構(gòu)獲客減少而被“斷糧”。 王詩(shī)強(qiáng)進(jìn)一步分析：“合作機(jī)構(gòu)借款客群上移、合作貸款機(jī)構(gòu)增加，導(dǎo)致推薦給資金成本較高的貸款機(jī)構(gòu)借款客戶不足。一些頭部助貸機(jī)構(gòu)（特別是互金巨頭）已經(jīng)有幾千家合作機(jī)構(gòu)，但是其自身借款用戶卻因政策收緊和其他原因增長(zhǎng)卻越來(lái)越慢，甚至開(kāi)始下降。助貸平臺(tái)優(yōu)先會(huì)將客戶推薦給資金成本較低的貸款機(jī)構(gòu)，這將導(dǎo)致一些資金成本較高的貸款機(jī)構(gòu)獲得的推薦借款客戶減少，甚至沒(méi)有。” “中小行自營(yíng)能力缺乏，分潤(rùn)模式下的助貸業(yè)務(wù)是轉(zhuǎn)型的方向。”上述頭部消費(fèi)金融公司人士如是說(shuō)。 在2020年7月《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》（以下簡(jiǎn)稱《暫行辦法》）的基礎(chǔ)上，2021年2月，銀保監(jiān)會(huì)下發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的通知》（以下簡(jiǎn)稱《通知》），進(jìn)一步細(xì)化審慎監(jiān)管要求、統(tǒng)一了監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。 “一邊是互聯(lián)網(wǎng)貸款利率下行的趨勢(shì)，另一邊是監(jiān)管層對(duì)于聯(lián)合貸款合作方更嚴(yán)格的要求，兩方面因素使得現(xiàn)在更多金融科技平臺(tái)和銀行會(huì)選擇以助貸形式展開(kāi)合作。”某民營(yíng)銀行人士告訴記者，“監(jiān)管層要合作方出資比例不得低于30%，這對(duì)于很多從事聯(lián)合貸的機(jī)構(gòu)是無(wú)法達(dá)到的。” 前述受訪助貸機(jī)構(gòu)人士表示，按照監(jiān)管對(duì)互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的要求，銀行須具備自主風(fēng)控能力，但《暫行辦法》給互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)提供了兩年的過(guò)渡期，因此目前現(xiàn)實(shí)情況依然是合作機(jī)構(gòu)幫助銀行來(lái)構(gòu)建自主風(fēng)控能力。他指出，銀行在選擇合作機(jī)構(gòu)的過(guò)程中，具體會(huì)關(guān)注兩方面，一是銀行會(huì)關(guān)注助貸機(jī)構(gòu)的客群質(zhì)量；二是關(guān)注合作機(jī)構(gòu)提供的增信方式，是否同意兜底賠付，是否具有兜底賠付的能力等。 記者從某互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)人士處了解到，所謂“兜底”模式，是指合作平臺(tái)需要向資金方繳納放款量5%～10%的保證金，隨著銀行和助貸平臺(tái)合作的貸款規(guī)模擴(kuò)大，越小的平臺(tái)交的保證金越多，保證金形成了對(duì)貸款規(guī)模的制約，助貸平臺(tái)的自有資金就很難支撐貸款規(guī)模的快速擴(kuò)大，且即使是在“兜底”模式下，助貸機(jī)構(gòu)實(shí)際上并不一定真能“兜底”；分潤(rùn)模式下，銀行承擔(dān)風(fēng)控與放貸審核職責(zé)，助貸平臺(tái)則提供獲客導(dǎo)流、輔助風(fēng)控等服務(wù)，雙方按照事先約定的利潤(rùn)分成，對(duì)助貸業(yè)務(wù)利潤(rùn)進(jìn)行分配，也更符合《暫行辦法》的指導(dǎo)原則。 互聯(lián)網(wǎng)貸款空間“逼仄” 《暫行辦法》出臺(tái)后已有9個(gè)月，對(duì)于不同體量的銀行而言，其互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)受影響的程度也不盡相同。 某國(guó)有行信用卡中心經(jīng)理告訴記者：“我行沒(méi)有與助貸機(jī)構(gòu)合作，本來(lái)我們自己的產(chǎn)品線就很完善。近年來(lái)，擁有流量場(chǎng)景的平臺(tái)自己都在放貸，國(guó)有銀行對(duì)于他們而言，更多的是競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手。” 不過(guò)，對(duì)于中小銀行而言，轉(zhuǎn)型之路迫在眉睫。華東某民營(yíng)銀行人士告訴記者，去年互聯(lián)網(wǎng)貸款規(guī)定出臺(tái)后，該行已進(jìn)行了調(diào)整，增加了與頭部助貸平臺(tái)合作，同時(shí)增加自營(yíng)產(chǎn)品占比。某城商行相關(guān)負(fù)責(zé)人亦表示，該行目前選擇的合作機(jī)構(gòu)是具有成熟的渠道、風(fēng)控能力較強(qiáng)的機(jī)構(gòu)。 中證鵬元評(píng)級(jí)公司指出，部分中小銀行整改以及業(yè)務(wù)、營(yíng)收維持壓力較大。對(duì)于部分中小銀行而言，其自主獲客、自主風(fēng)控能力相對(duì)薄弱，現(xiàn)階段其互聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合貸款的營(yíng)銷、授信審查、風(fēng)險(xiǎn)控制等核心環(huán)節(jié)基本由合作互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)把控，自主建設(shè)壓力較大，且其高度依賴于單一互聯(lián)網(wǎng)合作機(jī)構(gòu)獲取資產(chǎn)，《通知》新增的合作機(jī)構(gòu)集中度定量管理指標(biāo)將導(dǎo)致其單一合作機(jī)構(gòu)合作業(yè)務(wù)規(guī)模壓降壓力較大；在異地展業(yè)限制情況下，地方中小銀行將難以再依靠互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)跨地域貸款業(yè)務(wù)擴(kuò)張，中小銀行零售業(yè)務(wù)拓展和轉(zhuǎn)型需要尋找其他發(fā)力點(diǎn)，將面臨較大的挑戰(zhàn)。 受訪人士普遍認(rèn)為，對(duì)于很多中小貸款機(jī)構(gòu)，特別是消費(fèi)金融公司、中小銀行、小額貸款公司，資金投入有限、人才不足，開(kāi)展自營(yíng)業(yè)務(wù)短期內(nèi)顯然很難快速增加業(yè)務(wù)規(guī)模。 某城商行管理層告訴記者，目前該行已經(jīng)開(kāi)始針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)貸款方向人才進(jìn)行定向招聘，擬招聘負(fù)責(zé)互聯(lián)網(wǎng)貸款的系統(tǒng)開(kāi)發(fā)工作、互聯(lián)網(wǎng)貸款的風(fēng)控模型開(kāi)發(fā)工作及處理互聯(lián)網(wǎng)貸款科技系統(tǒng)突發(fā)問(wèn)題的人才。 王詩(shī)強(qiáng)指出：“中小貸款機(jī)構(gòu)與互金巨頭的合作更多是資金方面，風(fēng)控能力、營(yíng)銷獲客方面進(jìn)步有限。一旦互金巨頭暫停合作，對(duì)前者影響較大。因此，在智能風(fēng)控模型開(kāi)發(fā)、輿情監(jiān)督、營(yíng)銷獲客上，應(yīng)該與一些有特色的機(jī)構(gòu)合作才是首選。” “目前不少中小銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款的核心風(fēng)控事實(shí)上仍依賴科技合作方，此后，科技合作方將會(huì)調(diào)整與銀行合作方式，從聯(lián)合開(kāi)展風(fēng)控，到幫助商業(yè)銀行建立獨(dú)立風(fēng)控能力。中小銀行在互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)上也不宜急于求成，而是依照自身業(yè)務(wù)特點(diǎn)，用線上線下結(jié)合的方式，深度布局當(dāng)?shù)貓?chǎng)景，提升用戶黏性，將服務(wù)做精做細(xì)。”零壹研究院院長(zhǎng)于百程如是說(shuō)。 在前述受訪消費(fèi)金融公司人士看來(lái)，區(qū)域中小銀行與其費(fèi)盡精力去搞線上的自營(yíng)貸或者聯(lián)合貸，還不如把區(qū)域市場(chǎng)吃透，做強(qiáng)線下，特別是小微貸款方面，現(xiàn)在還是以線下渠道占優(yōu)。 某北方地方銀行人士告訴記者，今年以來(lái)，該行已經(jīng)基本放棄了與第三方機(jī)構(gòu)展開(kāi)貸款合作，專心開(kāi)拓地方企業(yè)市場(chǎng)。“因?yàn)楝F(xiàn)在還有一年的過(guò)渡期，我們與第三方機(jī)構(gòu)的新增業(yè)務(wù)已經(jīng)暫停了，存量業(yè)務(wù)到期后，我們會(huì)陸續(xù)退出。” |
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