 文/曹楊 編輯|饒霞飛 “只需要9.9元，可以改變你的人生。”這一聽起來極具誘惑力的話語，正通過各種社交平臺對金融小白群體進(jìn)行圍獵。 “你窮不是因?yàn)槟愎べY低，而是因?yàn)槟銢]有財商”、“如何從0開始增加收入”、“輕松成為下一個巴菲特”……上述話術(shù)成為了各大自稱財商教育社群的標(biāo)配。 甄妮是一位參加過9.9元理財課的在校大學(xué)生，她告訴燃財經(jīng)，自己學(xué)的是投資理財相關(guān)專業(yè)，但又學(xué)得不太好，所以希望嘗試看看能不能通過報這個課來學(xué)習(xí)一些相關(guān)的技能。 像甄妮一樣，被9.9元理財課收攏的大有人在。 近日，《9.9元理財收割機(jī)：半年流水12億》文章（以下簡稱《文章》）幾近刷屏。文中指出，疫情讓理財變得更加重要，一批金融小白徹底點(diǎn)燃了財商教育這個賽道。文中指出，眾多財商教育企業(yè)當(dāng)中，有些企業(yè)1個月新增付費(fèi)學(xué)員同比增長600%。上半年，一家頭部公司流水做到了12億元。 中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心數(shù)據(jù)顯示，截至 2019 年 6 月，我國購買互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的網(wǎng)民數(shù)量已達(dá)到1.69億，占全國網(wǎng)民的 19.9%，互聯(lián)網(wǎng)理財在下沉人群中的市場規(guī)模有望達(dá)到4.7萬億元（不包括銀行理財）。 有專家預(yù)測，未來的財商教育方向，資本市場或?qū)⒄Q生市值數(shù)百億元的上市企業(yè)。 然而，數(shù)百億的上市企業(yè)背后，更加值得深思的是，這些財商課程是否真的能教會你理財？ 甄妮告訴燃財經(jīng)，通過7天的學(xué)習(xí)之后，自己不但沒有學(xué)到什么本領(lǐng)，還差點(diǎn)交了將近7000元的學(xué)費(fèi)，“幸虧當(dāng)時手里沒有那么多錢，不然又被‘割韭菜’了。” 這也正是財商教育的基本“套路”——通過12元、9.9元、1元，甚至0元等低價形式，吸引對投資理財并不了解的小白，之后通過各種雞湯、洗腦、販賣焦慮等方法銷售數(shù)千元的理財課程。 在某銷售財商課程的商學(xué)院官方網(wǎng)站上，燃財經(jīng)看到，其打著“350萬小伙伴一起提高財商，實(shí)現(xiàn)財務(wù)自由”、“讓1億人財商及格，幫助理財小白們樹立正確的金錢觀、理財觀、掌握正確的理財方法”、“每天1元錢，12天幫你提高財商，掌握理財必備技能”等等口號。 然而，進(jìn)入該財商課程之后才發(fā)現(xiàn)，其無非就是打著提高財商口號的“雞湯”銷售群。而那些所謂專業(yè)的理財培訓(xùn)師，甚至僅經(jīng)過7天的速成培訓(xùn)便成是“老師”，是否真正具備專業(yè)的技能，尚未可知。 “9.9元的理財課是肯定不能夠幫助小白學(xué)員致富的，但卻可以幫助賣課的人致富。”一位多年專注理財投資領(lǐng)域的業(yè)內(nèi)人士茶太告訴燃財經(jīng)，或者這才是低價理財課背后的真正目的。 花式洗腦的低價理財課 “我大概學(xué)了7、8天的樣子，如果用一句話來形容那幾天的學(xué)習(xí)效果，就是‘純雞湯，無他’。”剛剛參加工作不久的馬斯提在網(wǎng)絡(luò)上看到一家名為微淼商學(xué)院（以下簡稱“微淼”）的理財課推薦后，抱著試試看的心理報了該商學(xué)院的9.9元小白理財課程。經(jīng)過一段時間的學(xué)習(xí)后，馬斯提的真實(shí)體會是，“這種低價的小白理財課程，起不到任何作用。” 馬斯提是一位老家在東北、工作在北京的“北漂”。與眾多“北漂”一樣，因?yàn)橐咔榈木壒剩R斯提在今年6月份之前一直沒有回京，這使得他的收入受到嚴(yán)重影響。 對于一位剛剛步入職場、拿工資不足2年的“社會小白”來說，疫情給馬斯提帶來了不小的焦慮感。馬斯提告訴燃財經(jīng)，雖然在家的那段時間公司也發(fā)了最低的保障工資，但與之前的落差還是非常大，再加上又沒有多少存款，生活捉襟見肘，于是萌發(fā)了學(xué)一學(xué)理財?shù)南敕ǎＭㄟ^理財，能獲得一些收入。 馬斯提先是在網(wǎng)上搜索了一些“理財課”、“股票學(xué)習(xí)”等相關(guān)的文章，之后，不管是抖音、還是今日頭條等社交平臺，開始給他推薦與理財相關(guān)的課程，就連微信公眾號的文章中，推薦的廣告也都是“9.9元理財課”。 一開始，馬斯提質(zhì)疑過這些課程的真實(shí)程度，但后來一想，反正只要9.9元，即使學(xué)不到內(nèi)容，最多也就損失9.9元，損失并不會很大。 最終，通過某機(jī)構(gòu)微信公眾號推薦的廣告，馬斯提購買了微淼的“9.9理財課”。 馬斯提告知燃財經(jīng)，在學(xué)習(xí)期間，微淼的老師會在每天的8點(diǎn)24分左右準(zhǔn)時出現(xiàn)在群里，督促學(xué)員進(jìn)行簽到。之后，便開始了當(dāng)天課程的學(xué)習(xí)，先看視頻再進(jìn)行之前的課程回顧等等。 授課在微信群中進(jìn)行，授課形式主要是微信圖片和語音。在微淼的老師看來，這種形式不限學(xué)員的學(xué)習(xí)時間，靈活自由，極為方便。“每次課程大概一個小時左右，但在這一個小時里，真正與理財技巧相關(guān)的話術(shù)屈指可數(shù)，也就那么十來句，其余都是向?qū)W員灌輸和強(qiáng)調(diào)‘理財是如何重要’、‘什么時候開始投資’等等。” 在燃財經(jīng)拿到的聊天記錄里，自稱“小蘇”的理財老師提及得最多的便是：“時間無法改變，越早開始越好”、“本金依賴生錢資產(chǎn)，收益率源于理財能力”、“理財能力才是決定復(fù)利終值的關(guān)鍵”……等等表述不同但意思雷同的言論。 馬斯提告訴燃財經(jīng)，在距離課程結(jié)束的最后一兩天，授課老師便開始在群里介紹如何買股票、基金的課程，價格從幾百元到幾千元不等。同時，老師還會強(qiáng)調(diào)，這些課程限時特價，名額報一個少一個，以刺激群里的學(xué)員購買。 除此之外，為了提高大家購買課程的積極性，群里的老師表示，如果能以優(yōu)異的成績完成其推薦購買的高價理財課，可以推薦學(xué)員擔(dān)任微淼的“兼職講師”。然而，對于“優(yōu)異”的標(biāo)準(zhǔn)，馬斯提表示，似乎沒有什么硬性指標(biāo)，僅是微淼內(nèi)部認(rèn)定。 馬斯提稱，自己當(dāng)時也被“兼職講師”吸引了，但在確認(rèn)報課之前，他還是去知乎等社交平臺搜索了這些老師推薦的高價課，“結(jié)果發(fā)現(xiàn)很多人吐槽，便止步了。” 根據(jù)馬斯提提供的信息，燃財經(jīng)找到了其當(dāng)初購買的課程，該課程目前已經(jīng)變成了12元，但推薦該課程的機(jī)構(gòu)公眾號提供一個“5元紅包”的優(yōu)惠，燃財經(jīng)以7元的價格購買了12天的《小白理財訓(xùn)練營課程》。 購課之后，該公眾號便提示“報名成功，去添加班主任微信”的鏈接，成功加上老師好友之后，需要等待老師拉群，進(jìn)入微信群之后才能開始學(xué)習(xí)。 在這個名為“老師名片”的鏈接中，對老師的介紹并不多，基本上都是《小白理財訓(xùn)練營》的課程介紹和推薦，其本質(zhì)上是對該理財課程的強(qiáng)烈推薦。 據(jù)該鏈接介紹，《小白理財訓(xùn)練營》可以“讓你12天掌握理財入門必備技能，用12天幫你解決‘如何從0開始增加非工資收入’”等等。 燃財經(jīng)進(jìn)入的微淼小白群與馬斯提的情況大致相同。在成功添加微淼工作人員微信2天后，燃財經(jīng)進(jìn)入了他們的“2927班微淼小白訓(xùn)練營”。在一個半小時左右的課程中，圍繞的核心即為：要有富人思維、理財很重要、理財要趁早等等。而在課程結(jié)束后，該老師以作業(yè)為由，收集了各位學(xué)員基本的財務(wù)狀況。 來源 / 燃財經(jīng)截圖  知乎ID為學(xué)霸Duck的感受與馬斯提一樣，其在知乎寫到，“內(nèi)容就跟微商打雞血一樣，感覺我馬上就要發(fā)財了，差點(diǎn)就辭職了。” 在黑貓投訴搜索“微淼”，共出現(xiàn)194個相關(guān)投訴信息，其中便不乏“課程內(nèi)容不適用”、“虛假宣傳，實(shí)際學(xué)習(xí)效果和宣傳內(nèi)容差距很大”、“誘導(dǎo)消費(fèi)，洗腦”等，而申請退款的金額均為6998元。 來源 / 黑貓投訴 燃財經(jīng)截圖  7天速成的理財培訓(xùn)講師 學(xué)員成績“優(yōu)秀”，即可推薦成為兼職講師。那么，微淼的講師含金量有多高？ 針對“兼職講師”的疑問，燃財經(jīng)咨詢了班主任老師。當(dāng)燃財經(jīng)表示，“自己并不是專業(yè)領(lǐng)域出身，除了在微淼的學(xué)習(xí)之外，沒有其他相關(guān)理財就業(yè)經(jīng)驗(yàn)，能否通過報課擔(dān)任兼職講師時”時，該老師表示，“可以的”。  在微淼的官方網(wǎng)站，燃財經(jīng)發(fā)現(xiàn)，微淼正在招聘“全職在線指導(dǎo)老師”，對崗位職責(zé)的要求是負(fù)責(zé)微信群學(xué)員的課程學(xué)習(xí)與管理、解決學(xué)員在學(xué)習(xí)中的問題。但在任職要求一欄，描述為本科以上學(xué)歷、學(xué)歷能力強(qiáng)，并無相關(guān)理財從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的要求。同時，該任職要求還明確表示，學(xué)習(xí)能力很重要，專業(yè)知識公司會進(jìn)行系統(tǒng)的培訓(xùn)。 對于微淼所謂的“理財課培訓(xùn)師專業(yè)技能”，一位曾經(jīng)在微淼任職的理財培訓(xùn)師向燃財經(jīng)透露了真實(shí)的細(xì)節(jié)。 “所謂的‘專業(yè)知識培訓(xùn)’，實(shí)際上是線上觀看講師直播，然后自己看視頻、備教材、做題、考試，差不多7天之后，就可以開始帶班，并沒有嚴(yán)格的從業(yè)標(biāo)準(zhǔn)以及相關(guān)的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)要求。”曾在微淼從事理財培訓(xùn)師崗位半年的絲琪告訴燃財經(jīng)。 大學(xué)畢業(yè)剛兩年的絲琪，一直在南方生活。今年年初，絲琪萌發(fā)前來北京闖蕩的想法，于是以“投資顧問”為關(guān)鍵詞，在某招聘平臺瀏覽相關(guān)職位。 剛開始的時候，絲琪并沒有看到微淼的招聘信息，該公司的HR主動找到她，在進(jìn)行了簡單的溝通之后，便開始線上的面試。 在面試過程中，負(fù)責(zé)面試的HR向絲琪問的都是簡單的問題，如畢業(yè)時間、職業(yè)規(guī)劃等等，甚至連最基本的“是否具備相關(guān)理財經(jīng)驗(yàn)”都沒有提及，只是告訴絲琪，“課程的資料都準(zhǔn)備好了，請不用擔(dān)心。” 面試通過之后，絲琪便開始了為期7天的線上培訓(xùn)。 絲琪告知燃財經(jīng)，所謂的培訓(xùn)實(shí)際上非常簡單。每天早上，會有資歷相對老一些的培訓(xùn)老師進(jìn)行YY直播授課，主要內(nèi)容是講授當(dāng)天需要關(guān)注的重點(diǎn)。之后，培訓(xùn)老師會發(fā)放一些學(xué)習(xí)資料以及相關(guān)課件等等，剩下的便是自己學(xué)習(xí)。到了晚上，老師會組織當(dāng)天的學(xué)習(xí)總結(jié)和考試，考試不合格的直接淘汰。“通過了7天的培訓(xùn)后，便可以直接上崗帶班了”。 “每天晚上都會有人淘汰，但其實(shí)只要夠勤奮，把內(nèi)容背下來就可以了，根本不需要真的懂所謂的理財知識。”絲琪告訴燃財經(jīng)，據(jù)她了解，在自己面試的那段時間，微淼在大量的招聘像她一樣的老師。 絲琪告知燃財經(jīng)，微淼的老師大致分為三個類型：一是負(fù)責(zé)社群運(yùn)營，即12元小白課程的“銷售”老師；二是學(xué)員順利報名之后，負(fù)責(zé)前10周課程的實(shí)踐老師；三是負(fù)責(zé)后14周課程的財報老師。 “負(fù)責(zé)12元小白課程的老師，其實(shí)就是銷售，完全不需要具備理財知識，擁有銷售技巧就可以。”絲琪他們主要的任務(wù)就是在12天的時間里，讓小白們完成課程、解決小白學(xué)員的困擾，以及打消他們對接下來報課的顧慮，引導(dǎo)學(xué)員報名學(xué)費(fèi)較高的課程。 “后面的老師可能會需要一些相關(guān)的證書。”絲琪猜測。但像她一樣，擔(dān)任前10周的實(shí)踐老師，完全不需要相關(guān)經(jīng)驗(yàn)，也不需要考取相關(guān)證書，只需要順利通過7天的速成培訓(xùn)。 上崗帶班后，在上課的過程中，如果有學(xué)員私信一些關(guān)于理財方面的問題，針對學(xué)員提出的這些問題的回答，都是之前培訓(xùn)過的話術(shù)。“如果遇到了一些培訓(xùn)課程之外的問題，就去咨詢經(jīng)驗(yàn)豐富的老師。” 在絲琪看來，微淼的所謂的“理財課程”并不是純粹的教學(xué)，相較于教授的內(nèi)容，學(xué)員的完課率更為重要。因此，他們在上課之外，還需要幫助學(xué)員解決各種問題，以更好地引導(dǎo)他們完成課程。“只有完課率高，接下來的轉(zhuǎn)化率才能高。”絲琪告訴燃財經(jīng)，完課率也成為了理財講師的考核標(biāo)準(zhǔn)。 正如絲琪所言，這種情況也出現(xiàn)在燃財經(jīng)所在的小白訓(xùn)練營里。在該訓(xùn)練營課程的介紹上，微淼明確表示，開課3天內(nèi)可以無責(zé)退費(fèi)。但當(dāng)燃財經(jīng)就“因個人原因不能再進(jìn)行學(xué)習(xí)”為理由想要申請退費(fèi)時，該群的老師則表示，微淼采用的是“微信圖片+文字”的授課模式，學(xué)員可以在有時間的時候，翻看群里的聊天記錄，并一再建議燃財經(jīng)認(rèn)真考慮，不要錯失機(jī)會。 該老師還強(qiáng)調(diào)，小白營的課程每人只有一次參加的機(jī)會，通過身份證號識別，退款之后便無法再次購買，試圖通過這種方式阻止燃財經(jīng)的退費(fèi)申請。 當(dāng)燃財經(jīng)質(zhì)疑表示，自己在購課時并沒有輸入身份證號碼時，該老師表示，在學(xué)員交費(fèi)時，微淼自動識別學(xué)員的身份證號碼，即通過實(shí)名綁定的支付寶付款方式自動獲取信息。 來源 / 燃財經(jīng)截圖  經(jīng)了解，在微淼的教學(xué)體系中，每周都會針對一個主題對學(xué)員進(jìn)行考試，但學(xué)員考試的分?jǐn)?shù)高低并無太大實(shí)質(zhì)性意義，與理財培訓(xùn)師的能力也沒有多大關(guān)系。“但學(xué)員是否去參加了考試，則是理財培訓(xùn)師的重要考核標(biāo)準(zhǔn)。”除此之外，還有學(xué)員對老師的評分。絲琪稱，如果評分可以達(dá)到99分，就可以拿到當(dāng)月的2000元績效工資。 據(jù)悉，除了學(xué)員的評分以及完課率之外，像絲琪這樣負(fù)責(zé)前10周教學(xué)的實(shí)踐老師還要承擔(dān)一部分的銷售工作。 絲琪告訴燃財經(jīng)，在完成12元小白課之后，會推薦學(xué)員繼續(xù)學(xué)習(xí)下一階段的課程，而這個課程的學(xué)費(fèi)高達(dá)6998元。因此，會有一部分學(xué)員因?yàn)閮r格過高或者質(zhì)疑教學(xué)質(zhì)量而選擇只購買前10周的課程，于是，他們就要負(fù)責(zé)銷售后14周的課程。“成功銷售出課程之后，也可以拿到相應(yīng)的提成。” 在燃財經(jīng)就‘12元小白課’到近7000元的高價課程的轉(zhuǎn)化率是多少？”絲琪詢問時，絲琪表示，“具體的轉(zhuǎn)化率她不太了解，但轉(zhuǎn)化率應(yīng)該不會低。”據(jù)悉，在絲琪擔(dān)任實(shí)踐老師的前3個月，就已經(jīng)帶了5個班級（社群），每個班級300人，轉(zhuǎn)化人數(shù)在90人到100人之間，轉(zhuǎn)化率約30%左右。 ·END·
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